El crédito, en español claro
El Glosario de crédito de WhyDenied
Los términos detrás de una negación — explicados de forma sencilla y enlazados a la guía que profundiza.
El crédito, la deuda, la vivienda y el seguro vienen con mucha jerga — y suele aparecer justo cuando le acaban de negar algo. Estas son las palabras que más importan, en lenguaje sencillo, cada una enlazada a la guía de WhyDenied que la cubre a fondo.
Este glosario es educación general, no asesoría legal ni financiera. Las reglas de crédito y deuda varían por estado y cambian con el tiempo — verifique los detalles de su situación antes de actuar.
A
Alerta de fraude
Una marca gratuita que coloca en su archivo de crédito que les indica a los prestamistas que tomen pasos adicionales para verificar su identidad antes de abrir crédito. Es más ligera que un congelamiento y dura un período determinado — más tiempo si usted es víctima de robo de identidad.
Más información: Guía de alerta de fraude y congelamiento
Aviso de acción adversa
Un aviso que un prestamista, arrendador o aseguradora debe enviarle cuando le niegan — o le cobran más — basándose en un informe de crédito o de consumidor. Nombra a la compañía que proporcionó el informe y explica cómo obtener una copia gratuita y disputar errores. Requerido bajo la FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito) y la ECOA (Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito).
Más información: Apelar la negación de un apartamento
B
Bloqueo de crédito
Un servicio del buró similar a un congelamiento que le permite activar y desactivar el acceso, a menudo a través de una aplicación. A diferencia de un congelamiento, un bloqueo es un producto (a veces pagado) regido por los términos del buró y no por la ley.
Más información: Congelamiento vs. bloqueo
Buy-here-pay-here (BHPH)
Un lote de autos que financia el vehículo por su cuenta en lugar de usar un prestamista externo, por lo que aprueba a casi cualquier persona — normalmente con una tasa de interés alta y un precio inflado.
Más información: Lotes de autos sin verificación de crédito
C
Charge-off
Cuando un acreedor decide que es poco probable que se pague una deuda y la cancela como pérdida contable. La deuda no se perdona — usted todavía la debe, puede venderse a una agencia de cobranza y puede reportarse por hasta unos siete años.
Cobranza médica
Una deuda médica que ha pasado a una agencia de cobranza. Los burós ahora quitan las cobranzas médicas pagadas, esperan alrededor de un año antes de mostrar las no pagadas y excluyen las de menos de unos $500 — y una regla federal de 2025 para ir más allá fue anulada, así que verifique qué se está reportando.
Más información: ¿Las facturas médicas afectan su crédito?
Cofirmante / garante
Alguien que acepta ser responsable de un contrato de arrendamiento o un préstamo si usted no paga. Sus ingresos y su crédito pueden ayudarle a calificar — pero quedan obligados si usted no cumple.
Más información: Rentar sin cofirmante
Congelamiento de crédito
También llamado: Bloqueo de seguridad
Una herramienta gratuita que restringe el acceso a su informe de crédito para que, por lo general, no se puedan abrir cuentas nuevas a su nombre. Usted lo activa y lo levanta con cada buró, y no afecta su puntaje.
Más información: Cómo congelar su crédito
Consulta blanda
Una revisión de su crédito que no afecta su puntaje — como revisar su propio informe, una oferta de preaprobación o algunas verificaciones de antecedentes. Por lo general, solo usted la ve.
Más información: Consulta blanda vs. dura
Consulta dura
Una revisión de su crédito que ocurre cuando usted solicita crédito y, a veces, vivienda. Puede tener un efecto pequeño y temporal en su puntaje y es visible para otros que consultan su informe.
Más información: ¿Una negación de apartamento afecta su crédito?
CROA (Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito)
Una ley federal que regula a las compañías que venden servicios de reparación de crédito. Entre otras cosas, prohíbe cobrar antes de prestar los servicios y hacer afirmaciones falsas — por eso los proveedores honestos evitan promesas de “eliminación garantizada”.
Cuenta en cobranza
También llamado: Cobranza
Una deuda que el acreedor original ha transferido o vendido a una agencia de cobranza. Puede aparecer en su informe de crédito; las cobranzas médicas siguen sus propias reglas especiales.
Más información: Cómo quitar cobranzas médicas del informe · Rentar con cuentas en cobranza
D
Deuda prescrita
Una deuda lo suficientemente antigua como para que el plazo de prescripción para demandar haya vencido. Una agencia de cobranza todavía puede pedirle que pague, pero por lo general no puede ganar una demanda si usted se presenta y alega la prescripción vencida.
Más información: La deuda médica antigua y la prescripción
Disputa
Una solicitud formal a un buró de crédito o compañía de evaluación para corregir o quitar información inexacta. Por lo general deben investigar, normalmente dentro de unos 30 días. Las disputas son para errores genuinos — no para registros exactos.
Más información: Lea su informe de inquilino
E
ECOA (Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito)
Una ley federal que hace ilegal discriminar en los préstamos por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o por recibir asistencia pública. También le da derecho a conocer las razones detrás de una negación.
Embargo de salario o de cuenta
Una deducción ordenada por un tribunal de su salario o cuenta bancaria para cobrar una deuda después de que un acreedor gana un fallo. Si se puede embargar y cuánto varía según el estado.
Más información: Qué pasa si ignora la deuda médica
Estimado de buena fe
Un estimado por adelantado de los cargos esperados que los proveedores deben dar a los pacientes sin seguro o que pagan por cuenta propia bajo la No Surprises Act (ley contra facturas médicas sorpresa). Si la factura final resulta mucho más alta, es posible que pueda disputarla.
Más información: Facturas médicas sorpresa
F
Facturación de saldo
Cuando un proveedor fuera de la red le factura la diferencia entre su cargo y lo que pagó su seguro. La No Surprises Act (ley contra facturas médicas sorpresa) la prohíbe en muchas situaciones de emergencia y en instalaciones dentro de la red.
Más información: Facturas médicas sorpresa
FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito)
La ley federal que rige los informes de crédito y de consumidor. Le da el derecho de ver sus informes, disputar errores y obtener una copia gratuita después de una acción adversa, y limita cuánto tiempo se pueden reportar la mayoría de los datos negativos — unos siete años.
FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas)
La ley federal que rige a las agencias de cobranza externas. Prohíbe el acoso y las declaraciones falsas, exige la validación de la deuda y le permite limitar cómo y cuándo lo contactan.
Más información: Un cobrador llama por una factura médica
I
Informe de crédito
Un registro, mantenido por los burós de crédito nacionales, de su historial de préstamos y pagos. Los prestamistas, arrendadores y otros lo usan para evaluar el riesgo. Usted tiene derecho a copias gratuitas y a disputar errores bajo la FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito).
Informe de inquilino
Un informe de consumidor que los arrendadores compran y que combina su crédito, su historial de renta y desalojos, y los registros públicos. Está cubierto por la FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito), así que puede obtener su propia copia y disputar errores.
Más información: Cómo leer su informe de inquilino
M
Morosidad
También llamado: Pago atrasado
Un pago no realizado o atrasado. Qué tan atrasado está — 30, 60 o más de 90 días — afecta cómo se reporta y cuánto peso tiene.
N
No Surprises Act
Una ley federal, en vigor desde 2022, que lo protege de muchas facturas sorpresa fuera de la red — para emergencias y en instalaciones dentro de la red — al prohibir la facturación de saldo en esas situaciones.
Más información: Facturas médicas sorpresa explicadas
P
Pago por eliminación
Un acuerdo en el que usted le paga a una agencia de cobranza a cambio de quitar una cobranza de su informe. Es poco confiable y ampliamente desaconsejado — las agencias de cobranza pueden no cumplirlo y puede entrar en conflicto con las reglas de los burós. Disputar errores genuinos es el camino legítimo.
Más información: Pago por eliminación en cobranzas médicas
Prescripción de la deuda
El límite de tiempo establecido por el estado durante el cual un acreedor puede demandar para cobrar una deuda — a menudo de tres a seis años, pero varía. Es distinto de cuánto tiempo se puede reportar una deuda, y en muchos estados hacer un pago puede reiniciarlo.
Más información: La deuda médica y la prescripción de la deuda
Puntaje de seguro basado en crédito
Un puntaje que algunas aseguradoras calculan a partir de su información de crédito para ayudar a fijar las primas. Es diferente de un puntaje de crédito normal, y su uso está restringido o prohibido en algunos estados.
Más información: Por qué su seguro de auto sigue subiendo
R
Registro de desalojo
Un registro de una demanda o fallo de desalojo que puede aparecer en los informes de inquilino, generalmente por hasta siete años. Los registros desestimados o inexactos se pueden disputar.
Más información: Apartamentos de segunda oportunidad
Relación deuda-ingreso (DTI)
El porcentaje de su ingreso mensual que se destina a pagos de deudas. Los prestamistas y algunos arrendadores lo usan para juzgar si usted puede costear una nueva obligación.
Más información: Le negaron un apartamento por ingresos
T
Tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta respaldada por un depósito reembolsable que establece su límite. Como el depósito reduce el riesgo del prestamista, es una herramienta común para construir o reconstruir crédito cuando se usa de forma responsable.
U
Uso del crédito
El porcentaje de su crédito rotativo disponible que está usando — los saldos de sus tarjetas divididos entre sus límites. Un porcentaje más bajo generalmente se ve de forma más favorable.
Más información: Qué afecta su puntaje de crédito
V
Validación de la deuda
Su derecho a exigir que una agencia de cobranza demuestre que una deuda es suya y correcta. Dispute por escrito — generalmente dentro de los 30 días de su aviso — y deben pausar la cobranza hasta verificarla.
Más información: Sus derechos cuando un cobrador llama
¿No está seguro de cuál de estos está en su informe?
Una revisión gratuita de 15 minutos repasa qué se está reportando realmente — y qué puede ser inexacto o disputable — en español claro.
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