¿Qué es un charge-off? Qué significa para su crédito

¿Qué significa “charged off”?

Cuando un acreedor clasifica una cuenta como charged off, les está diciendo a sus contadores que ya no espera que le paguen, así que mueve la deuda de “dinero que nos deben” a “una pérdida.” Es una clasificación contable exigida por las reglas financieras una vez que una cuenta está lo suficientemente atrasada.

El punto crucial: un charge-off cambia cómo el prestamista contabiliza la deuda, no si usted la debe. El saldo sigue siendo suyo, y el charge-off en sí se reporta a los burós de crédito como un evento negativo serio.

¿Cuándo se cancela una cuenta como charge-off?

Para la mayoría de las cuentas rotativas como las tarjetas de crédito, un charge-off suele ocurrir después de unos 120 a 180 días (aproximadamente cuatro a seis meses) de pagos atrasados. Los préstamos a plazos pueden seguir un calendario distinto, pero la idea es la misma: después de un periodo de falta de pago, el acreedor la cancela en sus libros.

Antes de ese punto, por lo general recibirá una serie de avisos y llamadas por pagos atrasados. Cada uno de esos pagos no realizados también se reporta, así que para cuando una cuenta pasa a charge-off, su informe a menudo ya muestra las marcas de 30, 60, 90 y 120 días de atraso que llevaron a ello.

¿Todavía debe una deuda que pasó a charge-off?

Sí. Este es el mayor malentendido sobre los charge-offs. Registrar la deuda como una pérdida no la cancela. El acreedor todavía puede intentar cobrar, y muy a menudo la pasará a un equipo de cobranza interno, contratará a una agencia de cobranza, o venderá la deuda a un comprador de deudas por centavos de dólar.

Por eso una sola cuenta con charge-off puede aparecer más de una vez en su informe — una vez como la cuenta original cancelada y otra como una cobranza. Ambas deberían reflejar la misma deuda y la misma línea de tiempo, no el doble del saldo.

¿Cómo afecta un charge-off su crédito?

Un charge-off se trata como una marca derogatoria mayor, así que el impacto en sus puntajes puede ser significativo — pero depende del resto de su expediente, y no es permanente. El daño es mayor justo después de que ocurre y se desvanece con el tiempo, sobre todo a medida que la marca envejece y usted agrega un historial más nuevo y positivo.

Como el efecto está tan ligado a todo lo demás en su informe, el primer paso más útil es simplemente ver qué hay realmente ahí — qué elementos son exactos, cuáles quizá no lo sean, y qué es lo que más peso tiene.

Charge-off vs. cobranza: ¿cuál es la diferencia?

Están relacionados pero no son lo mismo. Un charge-off es el estado de la cuenta original después de que el acreedor la cancela. Una cobranza es una entrada aparte que aparece cuando la deuda se envía — o se vende — a un tercero que ahora intenta cobrarla.

Así que una tarjeta de crédito con charge-off puede convertirse en una cuenta en cobranza bajo el nombre de un comprador de deudas. Ambas son negativas, ambas siguen el mismo reloj de siete años desde la morosidad original, y ambas deberían reportarse de forma exacta y consistente. Cuando no lo hacen — fechas equivocadas, un saldo que no coincide, la misma deuda listada dos veces como si fueran dos — vale la pena disputarlo.

Promesas de “eliminación” de charge-offs de las que desconfiar

Un charge-off en su informe atrae ofertas que prometen más de lo que pueden cumplir. Tenga cuidado con quien le venda:

¿Qué puede hacer con un charge-off?

Más de lo que podría pensar — y empieza con la exactitud, no con una eliminación mágica. Primero, vea qué se está reportando en los tres burós y revise los detalles: la fecha original de morosidad, el saldo, el estado, y si la misma deuda aparece más de una vez. Si algo es inexacto, desactualizado o no verificable, la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) le da derecho a disputarlo, y la información inexacta debe corregirse o eliminarse.

A partir de ahí, si la paga, la negocia o deja que caduque por antigüedad es una decisión personal con sus pros y contras — pero cada camino es más fácil una vez que sabe exactamente qué aparece en su informe y si siquiera se está reportando correctamente.

Charge-offs: lo que sí y lo que no debe hacer

En resumen sobre los charge-offs

Un charge-off es una marca seria, pero temporal y a menudo desordenada — la deuda todavía existe, puede reportarse más de una vez, y los detalles no siempre son correctos. La exactitud es la palanca que usted controla: asegúrese de que todo se reporte correctamente, y luego decida su camino con el panorama completo.