¿Cuánto tiempo permanece una cobranza en su informe de crédito? La regla de los 7 años

¿Cuánto tiempo permanece una cobranza en su informe de crédito?

Bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), una cuenta en cobranza puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años. Después de eso, los burós de crédito deben eliminarla automáticamente — usted no tiene que hacer nada.

Una cobranza suele aparecer después de que una cuenta original (una tarjeta de crédito, un servicio público, una factura médica) queda sin pagar y se envía — o se vende — a una agencia de cobranza. A menudo la cuenta original también se reporta como un charge-off (deuda cancelada por el acreedor), así que la misma deuda puede aparecer en más de un lugar.

¿Cuándo empieza el reloj de siete años?

Aquí está la parte que confunde a muchos: el reloj empieza en la fecha original de morosidad — el primer pago no realizado de la cuenta original que nunca se puso al día — no el día en que un cobrador adquirió la deuda o la reportó por primera vez.

Así que una cobranza que aparece hoy en su informe podría llevar ya varios años dentro de su vida de siete años, porque la deuda subyacente cayó en mora mucho antes de que el cobrador se involucrara. Esa fecha original debería ser la misma sin importar cuántas veces se venda la deuda, y es el detalle más importante que debe verificar.

¿Pagar una cobranza la elimina de su informe de crédito?

No. Pagar una cobranza no la elimina ni reinicia su reloj — permanece los siete años completos, pero debería actualizarse de una cobranza sin pagar a una cobranza pagada. Esa distinción aún puede importar: los modelos de puntaje más nuevos a menudo ignoran las cobranzas pagadas o les dan menos peso, y un prestamista que revise su expediente puede ver “pagada” de forma más favorable.

Si pagar es lo correcto depende de su situación — vale la pena leer si pagar una cobranza ayuda a su crédito antes de decidir.

La excepción de la deuda médica

Las cobranzas médicas se rigen por reglas distintas y más favorables. Las cobranzas médicas pagadas se eliminan de sus informes de crédito, las de menos de $500 generalmente no se reportan, y hay un periodo de espera antes de que una deuda médica sin pagar pueda aparecer.

Si su cobranza es una factura médica, esas protecciones podrían ya estar a su favor — vea cómo las facturas médicas afectan su crédito para los detalles. Para deudas no médicas (tarjetas de crédito, servicios públicos y similares), aplica la regla estándar de siete años.

¿Puede un cobrador reiniciar el reloj de siete años?

No. Volver a fechar una deuda para que parezca más nueva — lo que se llama re-aging — está prohibido por la FCRA. La fecha original de morosidad está fija y no puede reiniciarse legalmente con un pago, con un nuevo cobrador que compre la deuda, ni con una promesa de pago. Si ve una cobranza con una fecha que parece demasiado reciente, podría ser un error que vale la pena disputar.

Una nota importante: el reloj de reporte de crédito de siete años es distinto de la prescripción de la deuda de su estado (cuánto tiempo tiene un cobrador para demandarlo). Son plazos diferentes con reglas diferentes — no suponga que uno le indica el otro.

Señales de alerta en una cobranza

Una cobranza en su informe atrae presión y malas ofertas. Tenga cuidado con:

Qué puede hacer con una cobranza

Empiece por la exactitud. Obtenga los tres informes y revise los detalles de la cobranza: la fecha original de morosidad, el saldo, si duplica la cuenta original cancelada (charge-off), y si las fechas han sido modificadas. También puede solicitar la validación de la deuda al cobrador — prueba por escrito de que la deuda es suya y de que el monto es correcto.

Si algo es inexacto, desactualizado o no verificable, la FCRA le da derecho a disputarlo, y debe corregirse o eliminarse. A partir de ahí, si paga, negocia o espera es una decisión personal — pero cada opción es más fácil una vez que sabe qué se está reportando realmente.

En resumen: el plazo de la cobranza

Siete años desde la morosidad original, y luego desaparece automáticamente. Pagar no acorta ese plazo pero sí cambia cómo se lee; la deuda médica recibe protecciones adicionales; y nadie puede reiniciar el reloj legalmente. Esa fecha original es de lo que todo depende — así que es lo primero que debe verificar.