¿Qué deudas pagar primero: médicas, tarjetas o préstamos?

Cuando no alcanza para todo, el orden en que paga las deudas importa — tanto para su bolsillo como para su crédito.

Si está haciendo malabares con facturas médicas, tarjetas de crédito y préstamos con poco dinero, pagarlos en el orden correcto puede ahorrarle dinero y proteger su puntaje. Pero el orden “correcto” depende de la deuda — y un tipo se rige por reglas distintas.

Así es como priorizar.

Primero: verifique antes de pagar cualquier cosa

Antes de enviar un solo dólar, confirme que cada deuda sea correcta y realmente suya. Esto importa más con las facturas médicas, que son notoriamente propensas a errores — montos equivocados, seguro que debió haber pagado, cargos duplicados. Pagar una deuda incorrecta o inválida es dinero que quizás no debe (vea las facturas médicas afectan su crédito).

Cómo el tipo de deuda afecta su puntaje

No todas las deudas pesan igual en su crédito. Los saldos de las tarjetas de crédito impulsan directamente su uso del crédito — un factor importante del puntaje — así que pagarlos puede subir su puntaje relativamente rápido. Los préstamos a plazos (auto, personal) afectan menos el uso del crédito. Las cuentas en cobranza que ya se están reportando perjudican de todos modos, pero pagar una no la elimina automáticamente.

Costo de interés vs. impacto en el crédito

Dos metas distintas pueden jalar en direcciones diferentes. Para ahorrar la mayor cantidad de dinero, ataque primero la deuda de mayor interés (normalmente las tarjetas de crédito). Para ayudar a su puntaje más rápido, reducir el alto uso de las tarjetas también tiende a ganar. Por suerte, esos suelen apuntar al mismo lugar: las tarjetas de crédito de alto interés.

La excepción de la deuda médica

La deuda médica recibe un trato más suave ahora: las cobranzas médicas pagadas y de menos de $500 se mantienen fuera de los informes de crédito, y las no pagadas esperan alrededor de un año antes de aparecer (la cronología completa está aquí). Así que una factura médica pequeña o reciente puede no estar perjudicando su crédito en absoluto — lo que puede hacerla una prioridad menor que una tarjeta de alto interés, una vez que la haya verificado.

Método avalancha vs. bola de nieve

Dos estrategias populares de pago, una vez cubiertos los gastos esenciales y los pagos mínimos:

• Avalancha — pague primero la deuda de mayor interés. Ahorra la mayor cantidad de dinero matemáticamente.
• Bola de nieve — pague primero el saldo más pequeño para lograr triunfos rápidos e impulso.

La avalancha es más barata; la bola de nieve puede ser más fácil de mantener. La mejor es la que realmente va a seguir.

Dónde ayuda una revisión

Si no está seguro de qué se está reportando o qué abordar primero, ayuda ver el panorama completo de una vez — qué es correcto, qué está perjudicando su puntaje, y qué podría no corresponder. Para eso sirve exactamente una revisión gratuita: una lectura clara y honesta antes de comprometer sus dólares limitados.