Cómo reconstruir su crédito después de un revés

Una mala racha — la pérdida de un empleo, un evento médico, una temporada de pagos atrasados — puede dejar una marca en su crédito. Este es el camino realista de regreso, en orden.

Reconstruir su crédito no se trata de un truco secreto ni de una carta mágica. Se trata de seguir los pasos correctos en el orden correcto, y luego dejar que el tiempo haga la parte que siempre hace.

Desconfíe de cualquiera que prometa “borrar” elementos negativos exactos o garantizar un puntaje específico para cierta fecha — así no funciona el reporte de crédito, y es una señal de alerta clásica. Lo que sigue es la versión honesta.

Primero, vea qué se está reportando en realidad

No puede corregir lo que no puede ver. Obtenga sus tres informes de crédito gratis, cada semana, en AnnualCreditReport.com y léalos con atención. Anote cada elemento negativo: pagos atrasados, cobranzas, charge-offs (deudas canceladas por el acreedor), saldos altos, y cualquier cosa que no reconozca.

Esta lista es su plan. A menudo dos o tres elementos causan la mayor parte del daño, y nombrarlos convierte un problema abrumador en una breve lista de tareas.

Detenga el daño: póngase al día en todo

Antes de agregar algo positivo, estabilice lo que tiene. El historial de pagos es el factor más importante de su puntaje, así que la medida más importante es poner cada cuenta abierta al día y mantenerla así. Configure el pago automático de al menos los mínimos para que nada se le pase.

Una cuenta que está atrasada en este momento lo está perjudicando cada mes. Una que vuelve a estar al día empieza a agregar historial positivo de inmediato.

Atienda las cobranzas de la manera correcta

Las cobranzas requieren cuidado, no pánico. Antes de pagar o prometer nada:

• Valide la deuda. Puede solicitar la validación de que la deuda es realmente suya, por el monto correcto, y de que el cobrador tiene el derecho de cobrarla.
• Verifique las fechas. Confirme cuándo cayó en morosidad por primera vez — eso determina cuánto tiempo puede reportarse y si está cerca del final de ese plazo.
• Obtenga cualquier acuerdo por escrito antes de que el dinero cambie de manos.

Las cobranzas médicas siguen sus propias reglas, más indulgentes — vea cómo quitar cobranzas médicas. Sea cual sea el tipo, pagar una cobranza no la elimina automáticamente de su informe, así que confirme qué está obteniendo antes de actuar.

Baje su uso del crédito rápidamente

El uso del crédito — cuánto de los límites de sus tarjetas está usando — es la palanca que se mueve más rápido, porque se actualiza a medida que cambian los saldos en lugar de desaparecer con los años. Pagar los saldos, especialmente antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, puede mostrar un uso del crédito más bajo en su próximo informe.

Apunte a un uso bajo en lugar de a un número mágico; explicamos por qué en el mito de la “regla del 30%”.

Vuelva a agregar historial positivo

La recuperación no se trata solo de quitar lo negativo — se trata de contrarrestarlo con cuentas buenas y al día. Si sus tarjetas actuales están dañadas o cerradas, una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito pueden reiniciar un historial de pagos positivo. Que lo agreguen como usuario autorizado en una cuenta sana también puede ayudar.

Cada mes de actividad puntual diluye el daño antiguo y reconstruye la parte de su expediente que más les importa a los prestamistas.

Dispute errores genuinos — no registros exactos

Los informes de crédito contienen errores con más frecuencia de lo que la gente espera, y usted tiene el derecho de disputar cualquier cosa inexacta, incompleta o no verificable bajo la FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito). Si una cuenta no es suya, muestra el saldo o el estado equivocado, o pasó su plazo de reporte, dispútela — aquí le mostramos cómo disputar un error en el informe de crédito.

Una advertencia honesta: las disputas son para errores. La información negativa exacta no se puede eliminar mediante disputas, y los servicios que prometen quitar elementos legítimos no pueden cumplir lo que anuncian.

Un plazo realista

Algunos cambios aparecen en uno o dos ciclos de facturación — ponerse al día y bajar el uso del crédito puede mover las cosas con relativa rapidez. Otros toman tiempo, porque la mayoría de las marcas negativas desaparecen alrededor de siete años después de la morosidad original y pierden peso a medida que envejecen (el calendario completo está en cuánto tiempo permanecen los elementos negativos). Reconstruir se mide en meses y años, no en días — lo constante gana a lo dramático.