Las reglas de crédito sobre la deuda médica: una cronología de lo que cambió
Pocas áreas del crédito han cambiado tan rápido como la deuda médica — y los titulares no se han mantenido al día. Aquí está la cronología, y qué es realmente cierto hoy.
Si ha tratado de averiguar si sus facturas médicas pueden perjudicar su crédito, probablemente se ha topado con respuestas contradictorias. Eso se debe a que las reglas realmente han cambiado varias veces en pocos años — y un cambio del que se informó ampliamente fue revocado después.
Aquí está la cronología sencilla, para que pueda distinguir qué cambió, qué se mantuvo, y en qué basarse ahora.
En esta guía
Por qué esto sigue cambiando
La deuda médica es inusual: a menudo surge de emergencias, se enreda en disputas con el seguro, y les cae a las personas sin culpa alguna de su parte. Los reguladores y los burós de crédito han enfrentado una presión constante para tratarla de forma distinta a la deuda común — y lo han hecho, en una serie de pasos que no ocurrieron todos a la vez. El resultado es un blanco móvil, y por eso los consejos viejos quedan obsoletos rápidamente.
2022: los cambios voluntarios de los burós de crédito
En 2022, los tres burós nacionales — Equifax, Experian y TransUnion — anunciaron cambios voluntarios importantes. A partir de mediados de 2022, empezaron a eliminar las cobranzas médicas pagadas de los informes de crédito, y extendieron el período de espera antes de que una cobranza médica sin pagar pueda aparecer, de 180 días a cerca de un año — dándole a la gente tiempo para resolver primero el seguro y la facturación.
2023: se eliminan las cobranzas de menos de $500
En la primera mitad de 2023, los burós dieron el siguiente paso y eliminaron por completo las cobranzas médicas de menos de $500 de los informes de crédito — y dejaron de añadir nuevas por debajo de ese umbral. Como tantas cobranzas médicas son pequeñas, este solo cambio barrió una gran parte de la deuda médica de los informes de crédito. Los detalles y los casos especiales están en la deuda médica de menos de $500 y su crédito.
Enero de 2025: la regla del CFPB (finalizada)
En enero de 2025, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó una regla federal que habría ido mucho más lejos: eliminar la mayor parte de la deuda médica restante de los informes de crédito y prohibir a los prestamistas usar información médica en muchas decisiones de crédito. Se informó ampliamente como el fin de la deuda médica en los informes de crédito.
2025: la regla fue revocada
Esa regla federal no entró en vigor. Más adelante en 2025, un tribunal la revocó, así que la regla del CFPB no está actualmente en vigor. Esta es la parte que los titulares suelen pasar por alto: la dramática historia de que “la deuda médica se eliminó de todos los informes de crédito” describía una regla que fue anulada. Lo que sigue vigente son los cambios voluntarios de los burós de 2022–2023, no la regla federal.
Qué es cierto ahora mismo
Tal como están las cosas hoy:
- Las cobranzas médicas pagadas se mantienen fuera de los informes de crédito.
- Las cobranzas médicas de menos de $500 se eliminan y no se añaden.
- Las cobranzas médicas sin pagar esperan cerca de un año antes de que puedan aparecer.
- La regla federal del CFPB de 2025 está revocada — no está en vigor.
- Varios estados han aprobado sus propias leyes de crédito sobre la deuda médica, así que las protecciones pueden ser más fuertes donde usted vive.
Como esto sigue cambiando y varía según el estado, la regla segura es sencilla: verifique qué es cierto actualmente antes de actuar. Para saber cómo la deuda médica afecta el puntaje en general, vea si las facturas médicas afectan su puntaje de crédito.
Cómo revisar su propio informe
Más allá de las reglas, lo que más importa es lo que realmente está en su informe. Obtenga los tres gratis en AnnualCreditReport.com y busque cobranzas médicas. Si ve una que esté pagada, sea de menos de $500, o esté dentro del período de un año, probablemente no debería estar ahí — y ese es un error que usted puede disputar. Una revisión gratuita de deuda médica de 15 minutos le ayuda a identificar qué podría no corresponder antes de pagar o saldar cualquier cosa.
Puntos clave
- Las reglas de crédito sobre la deuda médica cambiaron por etapas — 2022, 2023, y un intento de regla federal en 2025.
- 2022: se eliminaron las cobranzas médicas pagadas y la espera se extendió a ~1 año.
- 2023: las cobranzas médicas de menos de $500 se eliminaron por completo.
- La regla del CFPB de enero de 2025 fue revocada más adelante ese año — no está en vigor.
- Lo que se mantiene: eliminadas las pagadas + las de menos de $500, espera de ~1 año, además de las leyes estatales — verifique para su estado.
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Fuentes: Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — deuda médica y reporte de crédito, y la reglamentación de 2025; los anuncios conjuntos de los tres burós de crédito nacionales (Equifax, Experian, TransUnion) sobre el reporte de deuda médica. La regla del CFPB de 2025 fue revocada y no está en vigor; las reglas estatales varían y siguen cambiando — verifique qué es lo actual. Educación general, no asesoría legal ni financiera.