¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en su informe de crédito?
Las marcas negativas no duran para siempre. Aquí está cuánto tiempo permanece realmente cada tipo en su informe de crédito — y la única fecha que controla la cuenta regresiva.
Una de las preguntas más comunes tras un tropiezo crediticio es sencillamente: ¿cuándo desaparece esto? La respuesta la fija en gran parte la ley federal, y es más predecible de lo que la mayoría cree.
Aquí está la cronología de cada tipo de elemento negativo, además de una distinción crucial que confunde a mucha gente.
En esta guía
La regla general: cerca de siete años
Bajo la FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito), la mayoría de la información negativa permanece en su informe de crédito cerca de siete años. El reloj casi siempre corre desde la fecha original de morosidad — la fecha en que la cuenta se atrasó por primera vez y nunca se puso al día — no la fecha en que un cobrador la compró ni la fecha en que usted finalmente pagó.
Esa única fecha importa más que cualquier otra, porque es desde donde se mide cada cuenta regresiva a continuación.
Pagos atrasados
Un pago reportado con 30 o más días de atraso permanece siete años desde la fecha de ese pago no realizado. La cuenta en sí puede permanecer (al día si usted la pone al corriente), pero cada marca de atraso individual desaparece según su propio calendario de siete años — y su impacto se desvanece mucho antes de eso.
Cobranzas (y las excepciones médicas)
Una cuenta en cobranza permanece siete años desde la fecha original de morosidad de la deuda subyacente. Vender o transferir una deuda a un nuevo cobrador no reinicia ese reloj, así que una cobranza “nueva” por una deuda vieja no debería reiniciar la fecha.
Las cobranzas médicas reciben un trato más benigno. Los burós nacionales ahora mantienen las cobranzas médicas pagadas completamente fuera de los informes, eliminan las menores de $500, y esperan cerca de un año antes de que una no pagada pueda aparecer — los detalles en ¿afectan su crédito las facturas médicas?.
Charge-offs
Cuando un acreedor cancela una cuenta como pérdida, ese charge-off (deuda cancelada por el acreedor) también se reporta durante siete años desde la fecha original de morosidad. Pagarlo cambia el estado a “charge-off pagado”, lo que se ve mejor ante un revisor humano, pero por lo general no quita la entrada antes de que se cumplan sus siete años.
Bancarrotas
La bancarrota es la principal excepción a la regla de los siete años, y depende del capítulo:
- Capítulo 7 — hasta 10 años desde la fecha de presentación.
- Capítulo 13 — por lo general 7 años desde la fecha de presentación, reflejando su estructura de pago.
Consultas duras
Una consulta dura por solicitar crédito permanece en su informe durante dos años, pero por lo general solo afecta su puntaje FICO durante cerca de 12 meses — y normalmente por apenas unos pocos puntos. Las consultas blandas, incluida la revisión de su propio crédito, no afectan su puntaje en absoluto (vea consultas blandas vs. duras).
Por qué el reloj no es la prescripción de la deuda
Este es el importante. Dos relojes diferentes corren sobre una deuda vieja, y confundirlos es costoso:
- El período de reporte de crédito (arriba) es cuánto tiempo un elemento puede aparecer en su informe — fijado por la FCRA.
- La prescripción de la deuda es cuánto tiempo un acreedor puede demandarlo para cobrar — fijada por la ley estatal, y de una duración distinta.
No se mueven juntos, y hacer un pago o incluso reconocer una deuda vieja a veces puede reiniciar la prescripción de la deuda en su estado. Antes de actuar sobre una deuda vieja, entienda ambos relojes — vea la prescripción de la deuda para cómo se desarrolla esto.
Qué hacer mientras espera
El tiempo ayuda, pero usted no tiene que ser pasivo:
- Confirme que las fechas sean correctas. Un elemento que se reporta pasada su ventana, o con una fecha de morosidad re-envejecida, es un error que usted puede disputar.
- Agregue historial positivo para que las buenas cuentas pesen más que los negativos que envejecen.
- Mantenga todo al día, ya que las nuevas marcas de atraso inician sus propios relojes de siete años.
Los negativos pierden peso a medida que envejecen mucho antes de desaparecer — así que un informe que va en la dirección correcta puede ayudarlo bastante antes del séptimo año.
Puntos clave
- La mayoría de los elementos negativos permanecen cerca de siete años desde la fecha original de morosidad.
- Los pagos atrasados, las cobranzas y los charge-offs corren todos sobre ese reloj de siete años.
- La bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer 10 años; la del Capítulo 13 por lo general 7. Las consultas duras permanecen 2 años.
- El período de reporte de crédito no es la prescripción de la deuda — pagar una deuda vieja puede reiniciar esta última.
- Dispute los elementos que se reportan pasada su ventana, y agregue historial positivo mientras el resto envejece.
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Fuentes: Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) — límites de tiempo de reporte; Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — cuánto tiempo permanecen los elementos y la regla de la fecha original de morosidad; los cambios en el reporte de deuda médica de los tres burós nacionales. La prescripción de la deuda la fija la ley estatal y varía; esto es educación general, no asesoría legal.