Qué es una tarjeta de crédito asegurada y cómo usarla

Si está empezando o reconstruyendo su crédito, una herramienta hace más que cualquier otra. Aquí le explicamos exactamente cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada — y cómo usarla bien.

Cuando tiene poco crédito o un crédito dañado, la mayoría de las tarjetas regulares están fuera de su alcance — y ese es exactamente el vacío que una tarjeta de crédito asegurada está diseñada para llenar. Es una tarjeta de crédito real que casi cualquier persona puede obtener y, usada correctamente, es una de las formas más confiables de construir un historial positivo.

Aquí le explicamos cómo funciona, en qué se diferencia de la tarjeta que ya tiene en su billetera y cómo aprovecharla al máximo.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada funciona como una tarjeta de crédito común, con una diferencia: usted entrega un depósito de garantía reembolsable cuando la abre, y ese depósito por lo general establece su límite de crédito. Si entrega $300, normalmente obtiene un límite de $300.

El depósito reduce el riesgo del emisor, y por eso aprueban a personas que las tarjetas no aseguradas rechazan. Usted sigue recibiendo un estado de cuenta mensual, sigue debiendo lo que gasta y — algo fundamental — la cuenta se reporta a los burós de crédito.

En qué se diferencia de una tarjeta de débito o prepagada

Esto confunde a mucha gente. Su depósito suena como dinero prepagado, pero una tarjeta asegurada no se comporta en nada como una tarjeta de débito o prepagada:

• El depósito no se gasta. Queda como garantía; usted paga su factura con sus ingresos habituales, como con cualquier tarjeta de crédito.
• Se reporta a los burós. Las tarjetas de débito y prepagadas no construyen ningún historial de crédito; una tarjeta asegurada sí.
• Puede cobrar intereses si mantiene un saldo — otra razón para pagar el total.

En otras palabras, el depósito es lo que le abre la puerta; la construcción de crédito proviene de cómo usa la tarjeta.

Cómo una tarjeta asegurada construye crédito

Cada mes, el emisor reporta su cuenta — su saldo, su límite y si pagó a tiempo — a los burós de crédito. Ese flujo constante de pagos a tiempo se convierte en un historial de pagos positivo, el factor más importante de su puntaje (vea cómo funcionan los puntajes de crédito).

Haga eso durante varios meses y construirá el tipo de historial que con el tiempo lo califica para tarjetas no aseguradas y mejores condiciones.

Qué buscar en una tarjeta asegurada

No todas las tarjetas aseguradas son iguales. Antes de solicitar una, verifique que:

• Reporte a los tres burós (Equifax, Experian, TransUnion). Si no reporta, no puede construir crédito — esto no es negociable.
• Tenga cuotas anuales y mensuales bajas o nulas. Evite las tarjetas que se comen su depósito con cargos; las opciones legítimas son económicas.
• Ofrezca un camino para “graduarse” a una tarjeta no asegurada y devolver su depósito después de un uso responsable.
• Tenga un depósito que realmente pueda pagar — muchos comienzan alrededor de $200–$300.

Cómo usarla de la manera correcta

La estrategia es casi aburrida, y ese es el punto:

• Gaste poco. Una pequeña factura recurrente (una suscripción de streaming, un tanque de gasolina) es suficiente.
• Mantenga el saldo bajo. Usar una pequeña parte de su límite mantiene baja la utilización — vea el mito de la “regla del 30%”.
• Pague el estado de cuenta completo, a tiempo, cada mes. Eso es lo que se reporta como historial positivo, y significa que no paga intereses.

No necesita mantener un saldo para construir crédito — eso es un mito. Pagar a tiempo y por completo es toda la receta.

¿Cuándo recupera su depósito?

Su depósito es reembolsable. Por lo general lo recupera cuando cierra la cuenta al corriente o se gradúa a una tarjeta no asegurada — muchos emisores revisan las cuentas periódicamente y mejoran a los usuarios responsables de forma automática, devolviendo el depósito como un crédito en el estado de cuenta o un reembolso.

Lo mejor es pensar en una tarjeta asegurada como un peldaño: úsela bien por un tiempo, gradúese o siga adelante, y conserve el historial positivo que construyó. Para ver cómo encaja en el plan más amplio, vea cómo construir crédito desde cero.