¿Qué es un puntaje de seguro basado en crédito?

Su crédito puede afectar su prima de seguro — a través de un número del que la mayoría de las personas nunca ha oído hablar. Esto es lo que es un puntaje de seguro basado en crédito, y qué puede hacer al respecto.

Si la tarifa de su seguro de auto o de casa subió y no pudo entender por qué, su crédito puede ser parte de la respuesta. En la mayoría de los estados, las aseguradoras usan un puntaje de seguro basado en crédito como un factor en el precio — y no es lo mismo que el puntaje de crédito que ya conoce.

Esto es lo que es, por qué existe, y cómo influir en él.

Qué es — y en qué se diferencia de un puntaje de crédito

Un puntaje de crédito normal predice qué tan probable es que pague una deuda. Un puntaje de seguro basado en crédito predice algo diferente: qué tan probable es que presente un reclamo de seguro que le cueste dinero a la aseguradora. Los dos se calculan a partir de información similar del informe de crédito pero están construidos para propósitos diferentes, así que no coinciden y no son intercambiables.

Puede tener un puntaje de crédito fuerte y un puntaje de seguro mediocre, o viceversa, porque cada modelo pondera los datos a su manera.

Por qué las aseguradoras lo usan

Las aseguradoras adoptaron estos puntajes porque sus estudios actuariales — y un conocido informe de la Comisión Federal de Comercio (FTC) — encontraron una correlación estadística entre los puntajes de seguro basados en crédito y la probabilidad y el costo de los reclamos. Para una aseguradora, eso lo convierte en una señal de precio. También es controvertido, porque los críticos argumentan que puede penalizar a las personas por dificultades financieras no relacionadas con cómo conducen o mantienen una casa — que es exactamente por lo que algunos estados lo restringen.

Qué lo compone

Un puntaje de seguro basado en crédito se nutre de categorías conocidas del informe de crédito, ponderadas para predecir reclamos en lugar del pago de deudas:

• Historial de pagos (pagos atrasados, cobranzas)
• Deuda pendiente y cuánto crédito está usando
• Antigüedad del historial de crédito
• Búsqueda de crédito nuevo (solicitudes recientes)
• Combinación de crédito

Lo que no incluye es igual de importante: sus ingresos, raza, religión, origen nacional, y características similares no forman parte de él. Mejorar el crédito subyacente es la palanca que usted realmente controla (comience con cómo funcionan los puntajes de crédito).

Qué estados lo limitan o lo prohíben

El uso de los puntajes de seguro basados en crédito está regulado a nivel estatal, y las reglas varían mucho. Algunos estados — como California, Hawái y Massachusetts — lo prohíben o lo limitan de forma estricta para el seguro de auto, y otros ponen condiciones sobre cómo y cuándo las aseguradoras pueden usarlo. Como esto es específico de cada estado y cambia, lo más confiable es consultar el departamento de seguros de su propio estado para conocer la regla actual donde usted vive.

Cómo mejorar el crédito que lo respalda

Como el puntaje se construye a partir de su crédito, los mismos hábitos que fortalecen un puntaje de crédito por lo general también ayudan aquí:

• Pague cada factura a tiempo — el historial de pagos es lo que más importa.
• Reduzca los saldos de sus tarjetas para bajar el uso del crédito.
• Evite una avalancha de solicitudes de crédito nuevo justo antes de buscar seguro.
• Dispute los errores genuinos en su informe de crédito.

Las mejoras tardan en reflejarse, así que esta es una palanca de largo plazo, no un arreglo de la noche a la mañana.

Qué puede hacer sobre su tarifa ahora

Más allá de su crédito, tiene opciones inmediatas: compare cotizaciones (las aseguradoras ponderan el crédito de forma diferente, así que las cotizaciones varían), pregunte si su estado limita el factor del crédito, solicite los descuentos disponibles, y revise su cobertura y deducibles. Si su tarifa subió sin un reclamo con culpa, nuestra guía sobre por qué su tarifa de seguro de auto sigue subiendo cubre los culpables habituales.