La verdad sobre su seguro de auto
En muchos estados, su crédito puede afectar la tarifa de su seguro de auto junto con su historial de manejo
La mayoría de las personas no lo sabe. Las compañías de seguros sí. Esto es lo que realmente le está costando — y qué hacer al respecto.
Lo que la mayoría pasa por alto
Ha estado cambiando de aseguradora. Las cotizaciones siguen saliendo igual. Aquí está el porqué.
Cuando la prima de su seguro de auto sube de golpe en la renovación, la reacción natural es buscar otras opciones. Llama a tres o cuatro compañías, recibe cotizaciones, y todas están en el mismo rango. Eso no es una coincidencia.
Una variable que lo sigue de una aseguradora a otra es su puntaje de seguro basado en crédito. En muchos estados, las aseguradoras ponderan este puntaje — derivado de su informe de crédito — junto con factores como su historial de manejo, y muchas aseguradoras extraen información similar de los mismos burós. La Comisión Federal de Comercio (FTC) ha reportado que las aseguradoras de auto usan ampliamente los puntajes de seguro basados en crédito para ayudar a fijar las primas.
Las aseguradoras han argumentado que los puntajes de seguro basados en crédito pueden ser un indicador significativo de reclamaciones. Por eso, en muchos estados, un historial de manejo limpio combinado con un crédito más débil puede pagar más que un conductor con una multa menor y un buen crédito.
Esto significa que cambiar de compañía por sí solo puede no reducir sus primas — mejorar los factores de crédito detrás del puntaje puede ayudar. El impacto real en la tarifa varía según el estado, la aseguradora y las reglas de suscripción.
Lo que le han dicho vs. lo que realmente es cierto
Creencia común
“Mi tarifa subió por ese choque menor de hace dos años.”
Lo que muestran los datos
Un accidente menor puede sumar unos cientos de dólares al año; en muchos estados, un crédito más débil puede sumar bastante más. El impacto real varía según el estado, la aseguradora y la suscripción.
Creencia común
“Buscar en otras compañías me conseguirá una mejor oferta.”
Lo que muestran los datos
Muchas aseguradoras usan información de seguro basada en crédito, así que cambiar de aseguradora sin atender su crédito puede dejarlo en un nivel de tarifa similar.
Creencia común
“No hay nada que pueda hacer con mi crédito lo suficientemente rápido como para que importe.”
Lo que muestran los datos
Muchos elementos negativos del crédito pueden atenderse con el tiempo.
Cómo funciona en realidad
Cómo un puntaje de seguro basado en crédito afecta su prima
Un puntaje de seguro basado en crédito no es lo mismo que el puntaje de crédito que ve un prestamista. Es un puntaje aparte, construido a partir de la información de su informe de crédito, que muchas aseguradoras usan para ayudar a predecir la probabilidad de futuras reclamaciones. En los estados que lo permiten, se pondera junto con los factores que esperaría — su historial de manejo, vehículo, ubicación y opciones de cobertura.
Dos conductores con autos, direcciones e historiales limpios idénticos pueden recibir cotizaciones diferentes — porque la información en sus informes de crédito difiere. Esa es la parte de una prima que la mayoría de las personas nunca ve explicada.
Los puntajes de seguro basados en crédito generalmente se construyen a partir de los mismos tipos de información que aparecen en su informe de crédito:
Historial de pagos
Si las cuentas se han pagado según lo acordado, más cualquier elemento atrasado o en cobranza.
Saldos pendientes
Cuánto se debe en relación con el crédito disponible.
Antigüedad del historial de crédito
Cuánto tiempo llevan establecidas las cuentas.
Solicitudes de crédito recientes
La búsqueda de crédito nuevo, que algunos modelos consideran.
Combinación de crédito
La variedad de tipos de cuenta en un archivo.
Debido a que estos factores provienen directamente de su informe de crédito, un error o un elemento desactualizado en ese informe puede seguirlo hasta una cotización de seguro — incluso con un historial de manejo impecable. El primer paso es simplemente ver qué se está reportando en realidad. Cuánto mueve la prima cualquier factor individual varía según el estado, la aseguradora y el modelo de suscripción.
Conozca cómo funciona el puntaje de seguro basado en crédito →
Estado por estado
¿Su estado permite el puntaje de seguro basado en crédito?
La mayoría de los estados permite que las aseguradoras incluyan el crédito en su prima; unos pocos han prohibido o limitado la práctica. Donde se permite, su crédito puede estar influyendo en su tarifa — pero si lo hace, y cuánto, varía según el estado, la aseguradora y la suscripción.
| Estado | ¿Se permite el puntaje de crédito? | Qué significa para usted |
|---|---|---|
| California | Prohibido | Las aseguradoras no pueden usar el crédito para fijar tarifas |
| Hawaii | Prohibido | Las aseguradoras no pueden usar el crédito para fijar tarifas |
| Massachusetts | Prohibido | Las aseguradoras no pueden usar el crédito para fijar tarifas |
| Michigan | Prohibido | Las aseguradoras no pueden usar el crédito para fijar tarifas |
| Maryland | Uso limitado | Puede usar el crédito pero con restricciones |
| Oregon | Uso limitado | Restricciones sobre cómo se pondera el crédito |
| Texas | Sí — permitido | Donde se permite, su crédito puede ser un factor en su prima |
| Florida | Sí — permitido | Donde se permite, su crédito puede ser un factor en su prima |
| Todos los demás estados | Sí — permitido | Donde se permite, su crédito puede ser un factor en su tarifa |
Las reglas estatales varían y cambian — verifique la regla actual de su estado con su departamento de seguros.
Fuentes: Comisión Federal de Comercio (FTC) y Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) — puntaje de seguro basado en crédito y regulación estatal. Las reglas estatales varían y cambian — verifique con su departamento de seguros estatal. Educación general, no asesoría financiera ni legal.
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