Cómo funcionan realmente los puntajes de crédito: los 5 factores

Una negación a menudo se remonta a un número de tres dígitos que a la mayoría de las personas nunca les han explicado. Esto es lo que realmente compone un puntaje de crédito — y lo que no.

Cuando lo rechazan para un apartamento, un préstamo de auto, o una mejor tarifa de seguro, la decisión por lo general se reduce a un puntaje de crédito que probablemente nunca ha visto desglosado. Puede sentirse como una caja negra. No lo es.

Un puntaje de crédito se construye a partir de un puñado de factores, y una vez que sabe cuáles son, el número deja de ser misterioso y empieza a ser algo sobre lo que puede actuar. Aquí está la versión en lenguaje sencillo.

¿Qué es realmente un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos — más comúnmente en una escala de 300–850 — que estima qué tan probable es que usted pague a tiempo el dinero prestado. Los prestamistas, los arrendadores, y (en la mayoría de los estados) las aseguradoras lo usan como una lectura rápida del riesgo.

Se calcula a partir de la información en sus informes de crédito en los tres burós nacionales — Equifax, Experian, y TransUnion. Cambie lo que hay en los informes y el puntaje sigue.

Por qué tiene más de un puntaje (FICO vs. VantageScore)

No hay un único puntaje oficial. Dos compañías dominan: FICO y VantageScore. Ambas leen los mismos datos del informe, pero los ponderan de forma un poco distinta y actualizan sus fórmulas con el tiempo — así que en realidad usted tiene muchos puntajes, y rara vez coinciden exactamente.

Cuál ve un prestamista depende del prestamista y del tipo de crédito. Eso es normal. No persiga un número específico; concéntrese en el informe subyacente, porque cada modelo lo está leyendo.

Los 5 factores — y aproximadamente cuánto pesa cada uno

FICO publica ponderaciones generales para la población amplia. Las suyas pueden diferir, pero el orden casi nunca lo hace:

• Historial de pagos — alrededor del 35%. ¿Ha pagado a tiempo sus cuentas anteriores?
• Cantidades adeudadas / utilización — alrededor del 30%. Cuánto de su crédito disponible está usando.
• Antigüedad del historial de crédito — alrededor del 15%. Cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas.
• Crédito nuevo — alrededor del 10%. Solicitudes recientes y cuentas recién abiertas.
• Combinación de crédito — alrededor del 10%. La variedad de crédito que maneja.

VantageScore describe estos como niveles de influencia en lugar de porcentajes fijos, pero los mismos dos factores — historial de pagos y utilización — hacen la mayor parte del trabajo en todos los modelos.

Historial de pagos: el que más mueve la aguja

Este es el factor más grande por una razón: el predictor más fuerte del pago futuro es el pago pasado. Un solo pago reportado con 30 días o más de atraso puede perjudicar, y cuanto más reciente y más severa sea la falta, más pesa. Las cobranzas, los charge-offs (deudas canceladas por el acreedor), y las bancarrotas también viven en esta categoría.

La parte alentadora: también es el factor más dentro de su control de aquí en adelante. Cada pago a tiempo desde ahora agrega historial positivo, y las marcas negativas pierden peso a medida que envejecen antes de que eventualmente desaparezcan (vea cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en su informe).

Cantidades adeudadas: principalmente su utilización del crédito

El segundo factor más grande está impulsado en gran parte por la utilización del crédito — la proporción de sus límites rotativos (tarjetas de crédito, líneas de crédito) que está usando actualmente. Como regla, menos es mejor, y se actualiza a medida que sus saldos se mueven, así que esta es una de las palancas más sensibles que tiene.

El consejo tan repetido de “manténgala por debajo del 30%” es una simplificación excesiva. Analizamos qué ayuda realmente en la utilización del crédito y el mito de la “regla del 30%”.

Antigüedad, crédito nuevo, y combinación: el reparto de apoyo

Los últimos tres factores importan menos individualmente, pero se suman:

• La antigüedad del historial observa la edad de su cuenta más antigua y la edad promedio de todas ellas. Más antiguo es mejor — por eso cerrar su tarjeta más antigua, o abrir varias nuevas, puede bajar silenciosamente el promedio.
• El crédito nuevo refleja las solicitudes recientes. Cada solicitud puede agregar una consulta dura, y varias en un periodo corto pueden parecer riesgosas (aquí está la diferencia entre las consultas blandas y duras).
• La combinación de crédito premia el manejo tanto de cuentas rotativas (tarjetas) como de cuentas a plazos (préstamos). Es un factor menor — nunca tome deuda que no necesita solo para “mejorar su combinación.”

Lo que NO está en su puntaje de crédito

Muchas cosas que la gente supone que importan no aparecen en absoluto en su FICO o VantageScore:

• Sus ingresos, ahorros, o saldo de cuenta bancaria
• Su trabajo o historial de empleo
• Su edad, raza, religión, origen nacional, sexo, o estado civil — usar estos en el préstamo está prohibido bajo la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA)
• Dónde vive
• Revisar su propio crédito (eso es una consulta blanda, sin efecto)

Así que “tengo un buen trabajo” no aumenta directamente su puntaje. Los ingresos aún importan para un prestamista o arrendador — solo que por separado del puntaje en sí.

Cómo ver qué está afectando su propio puntaje

Empiece por la fuente. Puede obtener los tres informes de crédito gratis, cada semana, en AnnualCreditReport.com — el único sitio autorizado a nivel federal. Muchos bancos y emisores de tarjetas también muestran un puntaje y sus principales factores de influencia de forma gratuita.

Si lo rechazaron recientemente, el aviso de acción adversa que recibió enumera las razones específicas que más pesaron. Ese aviso, leído junto con su informe, por lo general apunta directo a los uno o dos factores que lo están frenando.