Cómo construir crédito desde cero (sin historial de crédito)

Si lo rechazaron simplemente porque no tiene crédito, el problema no es un mal historial — es la falta de historial. Aquí le explicamos cómo empezar uno.

Es un círculo vicioso frustrante: necesita crédito para que lo aprueben, pero no puede construir crédito sin que primero lo aprueben para algo. Los prestamistas llaman a esto ser “invisible ante el crédito,” y afecta a millones de personas — recién graduados, inmigrantes recientes y cualquiera que siempre haya pagado en efectivo.

La buena noticia es que existe un camino bien trazado para subir a la escalera. Nada de esto requiere un truco — solo las cuentas iniciales correctas y algunos hábitos constantes.

Qué significa realmente “no tener historial de crédito”

Si un prestamista o arrendador consulta su crédito y encuentra poco o nada, usted tiene un expediente delgado (muy pocas cuentas) o es invisible ante el crédito (sin ningún registro que se pueda calificar). No significa que haya hecho algo mal. Solo significa que los burós aún no tienen suficientes datos para predecir cómo manejará el crédito.

Una negación por falta de historial es distinta de una negación por mal crédito — y suele ser más fácil de resolver, porque usted está agregando información positiva en lugar de esperar a que desaparezca información negativa.

Por qué un puntaje necesita datos primero

Un puntaje de crédito es una predicción, y una predicción necesita un historial. La mayoría de los modelos de calificación necesitan al menos una cuenta que haya estado abierta y reportando durante alrededor de seis meses antes de poder generar un puntaje. Así que todo el juego al principio es simple: abra una cuenta que reporte a los burós y luego aliméntela con unos meses de actividad puntual.

Tarjetas aseguradas y préstamos para construir crédito: las cuentas iniciales

Dos herramientas están diseñadas exactamente para este momento:

• Una tarjeta de crédito asegurada. Usted deja un depósito reembolsable que normalmente se convierte en su límite de crédito, y luego usa la tarjeta como cualquier otra. Reporta a los burós y construye historial. Cubrimos cómo elegir y usar una en qué es una tarjeta de crédito asegurada y cómo usarla.
• Un préstamo para construir crédito. Ofrecido por muchas cooperativas de crédito y bancos comunitarios, el monto del “préstamo” se mantiene en una cuenta de ahorros bloqueada mientras usted hace pequeños pagos mensuales. Esos pagos se reportan, y usted recibe el dinero al final. Construye historial de pagos y un poco de ahorros a la vez.

Antes de solicitar, confirme que el producto reporte a los tres burós — ese es todo el punto.

Convertirse en usuario autorizado

Si alguien de su confianza — un padre, pareja o familiar cercano — tiene una tarjeta de crédito antigua y bien administrada, puede agregarlo a usted como usuario autorizado. El historial de esa cuenta puede entonces aparecer en su informe, dándole una ventaja inicial sin una solicitud que genere una consulta dura.

Dos advertencias: solo ayuda si el emisor reporta a los usuarios autorizados y la cuenta se mantiene al día — y un pago atrasado o un saldo alto de ellos también puede afectarlo a usted. Elija con cuidado, por ambas partes.

Reportar su renta y servicios

Es probable que ya esté haciendo pagos que podrían contar: renta, teléfono y algunos servicios. No aparecen automáticamente, pero los servicios de reporte de renta y ciertos programas pueden agregarlos a su expediente. Para un inquilino con expediente delgado, eso puede ser un impulso significativo.

Lea primero los términos — la cobertura, cuáles burós reciben los datos y cualquier cargo — para que sepa lo que realmente está obteniendo.

Los hábitos que construyen un puntaje más rápido

Una vez que una cuenta está abierta, unos pocos comportamientos hacen el trabajo pesado:

• Pague cada factura a tiempo, siempre. El historial de pagos es el factor de calificación más grande — incluso un solo pago atrasado lo retrasa.
• Mantenga los saldos bajos. Usar una pequeña parte de su límite y pagar el estado de cuenta por completo mantiene bajo el uso del crédito.
• No abra todo de una vez. Un par de cuentas iniciales es suficiente; una avalancha de solicitudes se ve riesgosa en un expediente completamente nuevo.
• Deje abierta su primera cuenta. Su antigüedad se convierte en la columna vertebral de la duración de su historial.

¿Cuánto tiempo toma construir crédito?

Espere ver un primer puntaje en unos seis meses de actividad reportada. Convertirlo en un puntaje genuinamente fuerte toma más tiempo — a menudo un año o dos de historial constante y puntual — porque la duración del historial solo crece con el tiempo. No hay atajo que se salte el calendario, y cualquier servicio que prometa un salto instantáneo y dramático debe tratarse con escepticismo.

Si está construyendo crédito específicamente para recuperarse de un tropiezo pasado en lugar de empezar de cero, el plan es un poco distinto — vea cómo reconstruir el crédito después de un tropiezo.