Lea esto antes de firmar cualquier cosa
La liquidación de deudas resuelve la factura. No arregla su crédito.
Si una compañía de liquidación le promete hacer que su deuda médica «desaparezca», esto es lo que no le están contando sobre lo que pasa después.
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La propuesta suena muy bien
Las compañías de liquidación de deudas están por todas partes ahora mismo. Aquí le explicamos por qué.
Si en el último mes buscó cualquier cosa sobre deuda médica en Google, probablemente vio anuncios de compañías de liquidación de deudas. Prometen negociar sus facturas para reducirlas a una fracción de lo que usted debe. Y sí pueden hacerlo — esa parte a menudo es cierta.
Lo que no le mencionan primero es lo que la liquidación le hace a su crédito, cuánto cobran y con qué se queda usted después de que el proceso termina.
La liquidación de deudas resuelve la cantidad en dólares que usted debe. La restauración de crédito atiende el daño en su informe de crédito. No son lo mismo — y elegir la opción equivocada puede costarle durante años.
Lo que omiten
Cinco cosas que las compañías de liquidación de deudas no le dicen de entrada
Su puntaje de crédito puede bajar aún más durante el proceso
Muchos programas de liquidación le indican que deje de pagarles a los acreedores mientras ellos negocian. Cada pago que usted deja de hacer agrega una nueva marca negativa. Para cuando logran negociar, su crédito puede estar peor que cuando empezó.
«Liquidada» permanece en su informe — no es lo mismo que eliminada
Una cuenta liquidada les muestra a los futuros prestamistas y arrendadores que usted no pagó lo que debía. Aunque es mejor que una cobranza abierta, no es lo mismo que tener el registro eliminado por completo. Puede afectar las aprobaciones para vivienda, préstamos de auto y más.
Sus honorarios pueden consumir la mayor parte del ahorro
Las compañías de liquidación normalmente cobran entre 15% y 25% del total de la deuda inscrita — no de la cantidad ahorrada. Sobre $10,000 de deuda médica, eso son $1,500–$2,500 en honorarios. Si negocian por $5,000, usted paga entre $6,500 y $7,500 en total. El «ahorro» se reduce rápido.
La deuda perdonada de más de $600 puede estar sujeta a impuestos
Si un acreedor perdona más de $600, puede emitir un formulario 1099-C. El IRS considera la deuda perdonada como ingreso. Eso significa que usted podría deber impuestos sobre dinero que nunca recibió en realidad. La mayoría de las compañías de liquidación mencionan esto en la letra pequeña, no durante la llamada de ventas.
Nunca verifican si la deuda es realmente correcta
Los errores en la facturación médica son comunes — algunos estudios sugieren que una parte importante de las facturas de hospital contienen errores. Las compañías de liquidación no disputan ni verifican la deuda. Solo negocian la cantidad. Si la factura estaba equivocada desde un principio, usted está liquidando una deuda que quizá ni siquiera deba.
Lo que dice la compañía de liquidación vs. lo que en realidad significa
Lo que dicen
«Reduciremos su deuda hasta en un 50%».
Lo que significa
Después de sus honorarios (15–25%), su ahorro real es mucho menor. Sobre una deuda de $8,000 negociada por $4,000, usted paga $4,000 + hasta $2,000 en honorarios = $6,000 en total. Ahorró $2,000 — pero su crédito sigue mostrando una cuenta liquidada.
Lo que dicen
«Deje de pagar sus facturas y déjenos encargarnos».
Lo que significa
Cada mes que usted no paga agrega una nueva marca de atraso a su informe de crédito. Las llamadas de cobranza aumentan. Las demandas se vuelven más probables. Su puntaje de crédito baja aún más, encareciendo todo lo demás en su vida financiera.
Lo que dicen
«Su deuda quedará resuelta en 24 a 48 meses».
Lo que significa
Eso son de 2 a 4 años de crédito dañado, llamadas de cobranza y riesgo de demanda. La restauración de crédito trabaja directamente sobre el informe; los plazos varían según lo que esté reportándose.
La comparación real
Liquidación de deudas vs. restauración de crédito
La misma deuda médica. Dos resultados muy diferentes.
Liquidación de deudas
Resuelve la deuda
Restauración de crédito
Trabaja sobre su informe de crédito
Siendo honestos sobre ambas
Cuándo la liquidación podría tener sentido — y cuándo no
La liquidación puede ser la opción correcta cuando el monto de la deuda es muy grande (decenas de miles), usted enfrenta un riesgo real de bancarrota y su crédito ya está gravemente dañado. En esos casos, reducir el total adeudado puede ser la prioridad.
La restauración de crédito es la mejor opción cuando la deuda médica es moderada (menos de $15,000), su crédito todavía tiene margen para recuperarse, la factura puede contener errores, y usted necesita que su crédito mejore para conseguir vivienda, préstamos de auto, seguro u otras necesidades de la vida a corto plazo. La mayoría de las personas que lidian con cobranzas médicas caen en esta segunda categoría.
La mejor manera de saberlo es revisar qué hay realmente en su informe de crédito. Una consulta de 15 minutos puede decirle si sus cobranzas médicas son disputables, cuánto daño le están causando y qué camino le da el mejor resultado para su situación específica.
Fuentes: Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y Comisión Federal de Comercio (FTC) — deuda médica, cobro de deudas (FDCPA) e informes de crédito (FCRA); las políticas de reporte de cobranzas médicas de los burós de crédito nacionales. Las reglas varían y cambian — verifique antes de actuar. Educación general, no asesoría legal, financiera ni médica.
Antes de pagar o negociar una factura médica, confirme qué se está reportando realmente. Una revisión gratuita de 15 minutos le muestra qué puede ser inexacto, desactualizado o disputable. Vea la revisión gratuita de deuda médica →
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