¿Por qué me negaron un préstamo personal?

Que le nieguen un préstamo duele, pero viene con una hoja de ruta. El prestamista está obligado a decirle por qué — y ahí empieza su recuperación.

Que le rechacen un préstamo personal se siente como un callejón sin salida, pero en realidad es un conjunto de señales que se pueden corregir. Los prestamistas rechazan solicitudes por una lista corta de razones, y la ley les exige decirle cuáles aplicaron en su caso.

Aquí le explicamos cómo leer la negación y convertirla en un plan.

Empiece con el aviso de acción adversa

Cuando le niegan crédito, el prestamista debe enviarle un aviso de acción adversa — exigido por la ECOA (Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito) y la FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito) — donde indica las razones principales y cuál informe de crédito usó. Este documento es su punto de partida: le dice, en las propias palabras del prestamista, qué debe atender. Si no recibió uno, pídalo.

Razones de crédito

La causa más común es algo en su crédito: un puntaje por debajo del mínimo del prestamista, alto uso del crédito, pagos atrasados o cobranzas recientes, o demasiadas consultas duras recientes. Obtenga su informe y busque cuál de estas señaló el aviso — y de paso revise si hay errores.

Razones de ingresos y de relación deuda-ingreso

El crédito no lo es todo. Los prestamistas también evalúan si usted puede pagar la cuota, medida en gran parte por su relación deuda-ingreso (DTI) — sus pagos mensuales de deuda frente a sus ingresos. Si su DTI es alto o sus ingresos son demasiado bajos para el monto solicitado, pueden rechazarlo aun con un crédito decente. Pedir un préstamo más pequeño a veces cambia la respuesta.

Un historial demasiado nuevo o escaso

A veces el problema es tener muy poco historial en lugar de un mal historial. Un historial escaso — pocas cuentas, o un registro breve — le da al prestamista poco para evaluar, lo que puede significar un rechazo o una tasa más alta. La solución es construir más historial con el tiempo.

Qué corregir antes de volver a solicitar

Use el aviso como una lista de verificación. Reduzca los saldos para bajar el uso del crédito, póngase al día y manténgase al día, dispute cualquier error, evite nuevas solicitudes por un tiempo, y considere un monto más pequeño o un co-solicitante si el problema fueron los ingresos. Dé a los cambios un par de ciclos de reporte para que aparezcan antes de intentar de nuevo — volver a solicitar de inmediato por lo general solo agrega otra consulta.

Pre-califique con una consulta blanda la próxima vez

Antes de solicitar formalmente de nuevo, use la pre-calificación, que por lo general usa una consulta blanda y muestra si es probable que lo aprueben — sin la consulta dura de una solicitud completa. Es la forma de bajo riesgo de comparar opciones; aquí está la diferencia entre pre-calificar y solicitar.