¿Cuánto tiempo permanece un charge-off en su informe de crédito? La regla de los 7 años

¿Cuánto tiempo permanece un charge-off en su informe de crédito?

Bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), un charge-off, como la mayoría de las marcas negativas, puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años. Después de eso, los burós de crédito deben eliminarlo automáticamente, sin que usted tenga que hacer nada.

Ese mismo periodo de siete años cubre los pagos atrasados que llevaron al charge-off y cualquier cuenta en cobranza creada a partir de la misma deuda. Todos están ligados a una sola fecha original.

¿Cuándo empiezan los siete años?

El reloj empieza en la fecha en la que se consideró que la cuenta o el pago se atrasó por primera vez , no el día en que el acreedor registró el charge-off.

Como un charge-off suele ocurrir de cuatro a seis meses después de ese primer pago no realizado, la cuenta regresiva de siete años ya lleva meses corriendo para cuando el charge-off aparece. En la práctica, eso significa que caduca un poco antes de lo que sugeriría la fecha del charge-off por sí sola. Esta fecha debería ser idéntica en los tres burós.

¿Pagar un charge-off lo elimina de su informe de crédito?

No, y esto toma a mucha gente por sorpresa. Pagar un saldo cancelado no borra el charge-off ni reinicia su plazo de siete años. Lo que sí debería hacer es actualizar la anotación para que aparezca como un charge-off pagado (o una cobranza pagada) en lugar de uno sin pagar.

Esa distinción aún puede importar: algunos modelos de puntaje más nuevos evalúan un charge-off pagado de forma más favorable que uno sin pagar, y un prestamista que revise su expediente manualmente puede ver “pagado” con mejores ojos. Pero la anotación en sí permanece los siete años completos de cualquier manera.

¿Se puede reiniciar el reloj de un charge-off?

No debería poder y, si sucede, es un problema sobre el que puede actuar. El periodo de siete años está anclado a esa fecha inicial del retraso y no puede reiniciarse legalmente con un pago, con un nuevo cobrador que compre la deuda, ni con una promesa de pago.

Reiniciar ilegalmente ese “reloj” se llama re-aging (resetear) y es una violación de la FCRA. Si una deuda que debería estar por caducar de repente muestra una fecha más reciente después de cambiar de manos, verifique la fecha original del retraso y dispútela . Un informe exacto no puede usar un “reloj” reiniciado para mantener un charge-off más tiempo del que permite la ley.

¿Un charge-off perjudica menos a medida que envejece?

Generalmente, sí. El impacto de un charge-off en sus puntajes es más fuerte justo después de que ocurre y se hace menos con el tiempo. El puntaje de crédito se apoya en el comportamiento reciente, así que a medida que el charge-off envejece y a medida que usted suma pagos a tiempo y mantiene los saldos bajos, su peso disminuye mucho antes de que se cumplan los siete años.

Así que, aunque no puede hacer que un charge-off exacto desaparezca cuando quiera, el tiempo más los hábitos constantes sí trabajan discretamente a su favor.

En resumen: el plazo del charge-off

Siete años desde el primer pago no realizado y luego desaparece automáticamente. Pagarlo no acorta ese plazo, pero sí cambia cómo se lee y a nadie se le permite reiniciar el reloj. Vale la pena revisar los detalles, porque esa fecha original es de lo que todo depende.