Todo Sobre el Embargo voluntario: procesos y costos

¿Qué es un embargo voluntario?

Un embargo voluntario ocurre cuando usted devuelve voluntariamente un vehículo que ya no puede pagar, en lugar de que el prestamista envíe a alguien a llevárselo. Usted contacta al prestamista, coordina la devolución del auto, y el préstamo se cierra mediante la venta del vehículo.

Muchas personas lo eligen para recuperar un poco de control , para evitar que se lleven el auto del trabajo o de la entrada de la casa, cortar los cargos que se acumulan y terminar con la incertidumbre. Esos son beneficios reales. Solo tenga en cuenta que “voluntario” describe cómo se devuelve el auto, no si cuenta como un embargo del vehículo.

¿Cómo funciona la entrega voluntaria?

El proceso suele ser sencillo:

• Contacte a su prestamista y dígale que quiere entregar el vehículo; pida las instrucciones por escrito.
• Coordine la devolución dónde y cuándo dejarlo, o si ellos lo recogerán.
• Retire sus pertenencias y documente el estado del auto (fotos) antes de entregarlo.
• Obtenga una confirmación por escrito de que el auto fue devuelto y la fecha.

Después de eso, el prestamista vende el auto generalmente en subasta y aplica lo obtenido a su saldo. Lo que queda pendiente es donde a menudo se esconde el costo.

¿Un embargo voluntario perjudica su crédito?

Sí. Una entrega voluntaria se reporta a los burós de crédito como un embargo del vehículo, y se trata como una marca negativa muy parecida a un embargo involuntario. Permanece en su informe durante siete años a partir de su primer pago no realizado, junto con los pagos atrasados que la antecedieron.

La idea de que entregar el auto “se ve mejor” es solo verdad a medias: un futuro prestamista que revise su expediente manualmente podría ver una entrega voluntaria de forma un poco más favorable que un auto llevado por la fuerza, pero el puntaje de crédito automatizado no hace esa distinción. De cualquier manera, planifique en torno al plazo de siete años.

¿Seguirá debiendo dinero después de entregar el auto?

Posiblemente, y esto toma a la gente por sorpresa. Si el auto se vende por menos de lo que usted debe, la cantidad restante (más los cargos) es un saldo deficitario (deficiency balance), y en la mayoría de los estados el prestamista puede reclamárselo. Un saldo deficitario sin pagar puede enviarse a cobranza o registrarse como un charge-off (deuda cancelada por el acreedor), agregando otra entrada a su informe.

Así que un embargo voluntario no siempre es un cierre limpio. Pregunte al prestamista cómo se calculará cualquier deficiencia, y obtenga la cifra final por escrito una vez que se venda el auto.

Antes de entregar el auto: alternativas que vale la pena considerar

Entregar el auto a veces es la decisión correcta, pero no siempre la primera. Según su situación, puede valer la pena explorar:

Embargo voluntario vs. involuntario: la diferencia real

El resumen honesto: la diferencia tiene que ver principalmente con el costo, el control y la dignidad, no con su crédito. Una entrega voluntaria puede reducir los cargos de embargo y de almacenamiento y le permite planear la devolución. Un embargo involuntario puede sumar esos cargos y la interrupción de que se lleven el auto por sorpresa. Pero ambos se reportan como un embargo del vehículo, ambos siguen el plazo de siete años, y ambos pueden dejar un saldo deficitario. Elija según los cargos y el estrés que evitará no según una ventaja crediticia que en su mayoría no existe.

¿Es buena idea un embargo voluntario?

Si se le acabaron las opciones viables, una entrega voluntaria puede ahorrar cargos y terminar con el estrés en sus propios términos. Pero trátela como una decisión meditada, no como una solución rápida. Revise primero sus alternativas, y hágalo sabiendo del saldo deficitario y de la entrada de siete años en su informe.