Cómo obtener un préstamo de auto con mal crédito (sin que lo estafen)

El mal crédito puede afectar las ofertas de financiamiento que están disponibles para usted. Sin embargo, esto no cambia los cálculos matemáticos. Le recomendamos que use una oferta de financiamiento externa como referencia para comparar los costos totales de diferentes préstamos. Recuerde mantener el precio del vehículo separado del pago mensual para tomar decisiones informadas.

Un patrón que MSI ve con frecuencia es el de un comprador que ya visitó tres lotes y escuchó más o menos la misma tasa alta en cada uno. Para la tercera cotización, el número empieza a sentirse fijo. Pero tres cotizaciones de concesionario no son lo mismo que tres ofertas de prestamistas independientes.

Agregue ahora una meta de pago ilustrativa: “Tengo que quedarme por debajo de $425 al mes”. Un préstamo de $18,000 al 18.00% de APR (tasa de porcentaje anual) sale en unos $411 al mes a 72 meses. El mismo préstamo a 48 meses sale en unos $529. La meta se cumplió agregando dos años, no mejorando el trato.

Esos dos años adicionales agregan cerca de $4,179 en intereses. La aprobación es apenas la primera pregunta. Las preguntas útiles son: ¿Qué precio de auto aceptó? ¿Cuánto está financiando? ¿Cuál es el APR? ¿Por cuánto tiempo va a pagar? ¿Cuál es el total de pagos? Necesita esas respuestas por escrito antes de firmar.

Empiece por lo que el prestamista realmente evaluará

Su puntaje de crédito importa, pero por sí solo no fija la tasa de un préstamo de auto. Los prestamistas también pueden considerar su historial de crédito, sus ingresos, sus deudas, el pago inicial, el monto del préstamo, el plazo y el vehículo. El puntaje que ve en una aplicación para el consumidor puede no ser el mismo que usa el prestamista.

Revise sus informes de crédito antes de solicitar. Busque cuentas que no son suyas, saldos equivocados, deudas duplicadas o pagos reportados como atrasados cuando se hicieron a tiempo. La información inexacta o incompleta puede ser disputable. La información negativa exacta y vigente no se puede eliminar sin más.

Si está decidiendo entre solicitar ahora o esperar, vea cómo funcionan las categorías de crédito para préstamos de auto. Trate la categoría como un rango de planificación, no como una tasa prometida.

Decida también su monto financiado máximo antes de elegir un vehículo. El pago mensual del auto es solo uno de los costos de ser propietario. El seguro, el registro, la gasolina, el mantenimiento y las reparaciones todavía tienen que caber después de que se paga la mensualidad.

Separe el precio del auto, el intercambio y el financiamiento

Un concesionario puede mover dinero entre tres partes de la transacción:

1. el precio del vehículo;
2. el valor del intercambio (el vehículo que entrega a cuenta) y su saldo pendiente;
3. el préstamo.

Negocie cada parte por separado. Pida por escrito el precio final (el llamado out-the-door price), que incluye el vehículo, los impuestos y los cargos del concesionario, antes de hablar de un pago mensual. Si tiene un intercambio, consiga el saldo exacto que aún debe y, aparte, una estimación de su valor. Cuando el saldo pendiente es mayor que el valor del vehículo, la diferencia es capital negativo. Pasar ese saldo al siguiente préstamo aumenta lo que pide prestado y encarece el nuevo trato.

Un valor alto por su intercambio no ayuda si el precio del vehículo sube en la misma cantidad. Un pago mensual bajo no ayuda si viene de un plazo más largo o de un monto financiado mayor. Mantener los tres números separados hace visibles las concesiones.

Consiga una oferta de financiamiento externa antes del concesionario

Consiga dos o tres ofertas comparables antes de buscar el auto. Un banco, una cooperativa de crédito o una financiera pueden darle una referencia de préstamo directo. Use aproximadamente el mismo monto y el mismo plazo cuando sea posible; una oferta a 48 meses y otra a 72 no son comparaciones limpias.

Una precalificación o una preaprobación es una referencia, no una garantía. Pregunte si el prestamista hará una consulta suave o una consulta dura, qué documentos faltan, cuánto dura la oferta y si la edad o el millaje del vehículo pueden cambiar los términos. Si presenta solicitudes formales, hágalas en fechas cercanas. Según el modelo de puntaje, las consultas para préstamos de auto hechas dentro de una ventana de 14 a 45 días generalmente se cuentan como una sola.

Lleve al concesionario la mejor oferta que tenga por escrito. El financiamiento del concesionario todavía puede ganar. Puede que tenga acceso a un prestamista o a un programa que usted no encontró por su cuenta. Pero haga que le gane a su referencia en los términos reales, no con una promesa verbal ni con un pago más bajo creado agregando meses.

El prestamista puede cotizarle al concesionario una tasa mayorista (el buy rate), y la tasa del contrato que le ofrecen a usted puede ser más alta. Esa diferencia puede servir para compensar al concesionario. La tasa es negociable, así que pregunte con claridad: “¿Es este el APR más bajo disponible para este monto y este plazo?”

Vea lo que el plazo le hace a la cuenta

Estas son las matemáticas que la conversación sobre el pago mensual deja fuera.

Comparación ilustrativa de préstamos

Supuestos: $18,000 de monto financiado, APR fijo de 18.00%, pagos mensuales hechos según lo programado y sin cargos, productos adicionales, recargos por atraso ni penalización por pago anticipado. Las cifras son ilustrativas; los pagos mostrados están redondeados a centavos.

Plazo	Pago mensual	Total de pagos	Intereses totales
48 meses	$528.75	$25,380.00	$7,380.00
72 meses	$410.54	$29,558.90	$11,558.90

La opción de 72 meses baja el pago en $118.21 al mes y agrega $4,178.90 en intereses.

El préstamo más largo no es secretamente más barato. Es el mismo capital de $18,000 rentado por dos años más. También puede dejarlo debiendo más de lo que vale el auto durante más tiempo, lo cual importa si el auto se declara pérdida total, necesita reparaciones mayores o tiene que venderse antes de terminar de pagarlo.

Si el pago más corto no le cabe en el presupuesto, la respuesta más segura puede ser un vehículo menos caro, un pago inicial que no agote el dinero que necesita para sus cuentas y emergencias, o más tiempo antes de comprar. Un plazo más corto solo sirve cuando el pago es sostenible.

Lea la divulgación, no la hoja de venta

Antes de firmar, pida la divulgación completa de Truth in Lending (la ley federal de veracidad en los préstamos) y compare estas líneas con su oferta externa:

Línea	Qué le dice
APR	El costo anual del crédito, incluida la tasa de interés y ciertos cargos obligatorios
Cargo por financiamiento	El costo en dólares de los intereses y ciertos cargos durante el préstamo programado
Monto financiado	Cuánto está pidiendo prestado
Total de pagos	A cuánto suman los pagos programados del préstamo
Calendario de pagos	Cuántos pagos debe y de cuánto es cada uno

Después use el desglose del monto financiado para rastrear el contrato. Cada línea del vehículo, los impuestos, los cargos, el saldo del préstamo anterior, los productos adicionales, el enganche en efectivo y el crédito por el intercambio debe corresponder a algo que usted aceptó. Deténgase y pida una explicación línea por línea cuando no sea así.

Los contratos de servicio, los productos GAP, el seguro de crédito, la cobertura de llantas, los productos contra robo y otros adicionales pueden aumentar tanto el saldo como los intereses que paga. Algunos pueden ser útiles en una situación específica. Ninguno debería aparecer porque la conversación se quedó centrada en el pago mensual. Pida cada precio por escrito, pregunte si es opcional y quite lo que usted no eligió.

“Financiamiento especial” es una etiqueta, no una respuesta

“Financiamiento especial” no le dice si un préstamo es competitivo. Lo dicen el APR por escrito, el monto financiado, el plazo, el cargo por financiamiento, el total de pagos y el precio del vehículo.

La misma regla aplica al financiamiento “sin verificación de crédito” y a los lotes buy-here-pay-here (compre aquí, pague aquí). Estos concesionarios normalmente prestan con su propio dinero, y las tasas tienden a ser más altas que las de un banco o una cooperativa de crédito. Algunos reportan los pagos con retraso sin reportar los pagos puntuales que el comprador esperaba que le ayudaran a construir crédito.

Antes de usar un lote buy-here-pay-here, pida respuestas por escrito a cuatro preguntas:

1. ¿Se reportará cada pago puntual? ¿A cuáles burós de crédito?
2. ¿El vehículo se vende “tal como está” o tiene garantía?
3. ¿Qué cuenta como atraso y cuándo se puede usar el embargo del vehículo o un dispositivo de bloqueo de arranque?
4. ¿Cuál es el total de pagos y cuánto hay que pagar antes de que empiece el préstamo?

Lea Lotes de autos sin verificación de crédito: cómo funcionan y cuánto cuestan en realidad antes de tratar la aprobación fácil como la única ruta disponible.

Refinancie después solo cuando mejore el cálculo restante

Puede que más adelante logre refinanciar, pero no firme hoy suponiendo que el próximo año aparecerá un préstamo más barato. La aprobación y los términos no están garantizados; dependerán de su crédito, sus ingresos, el vehículo, el saldo del préstamo y los requisitos del prestamista en ese momento.

Compare el saldo actual para liquidar con el nuevo monto financiado, el APR, los cargos y el número de pagos que le quedan. Revise el contrato original por si hay penalización por pago anticipado. Un pago más bajo creado al reiniciar el reloj puede aumentar lo que paga de hoy en adelante, incluso cuando el nuevo APR sea más bajo.