Cómo obtener un préstamo de auto con mal crédito (sin que lo estafen)

El mal crédito no significa que no pueda financiar un auto — significa que tiene que comparar con más astucia, porque ahí es exactamente donde se esconden los recargos.

Muchas personas con crédito dañado se van manejando en un auto financiado. El peligro no suele ser que lo aprueben — el préstamo subprime está por todas partes — sino que lo aprueben con condiciones que, sin que se note, le cuestan miles de dólares más de lo que deberían.

Así es como puede financiar con mal crédito y conservar su dinero.

Conozca su categoría antes de comparar

Su puntaje de crédito lo clasifica en una categoría de préstamo (nivel crediticio) que fija su tasa de interés — vea qué puntaje de crédito necesita para un préstamo de auto. Conocer su categoría primero le dice qué tasa esperar y evita que un concesionario lo convenza de que una tasa abusiva es lo mejor que puede conseguir.

Obtenga una preaprobación antes de ir al lote

Esta es la jugada más poderosa de todas. Obtenga una preaprobación de su propio banco o de una cooperativa de crédito antes de siquiera hablar con la oficina de financiamiento de un concesionario. Una preaprobación le da una tasa real con la cual comparar, le quita la presión y convierte el financiamiento del concesionario en apenas una oferta más que usted puede aceptar o rechazar.

Pruebe las cooperativas de crédito y el financiamiento especial

Las cooperativas de crédito suelen ser la opción más amable para un crédito escaso o dañado — tienden a ofrecer mejores tasas y más flexibilidad que los grandes bancos o el financiamiento del concesionario. Algunos prestamistas también tienen programas legítimos de “financiamiento especial” para las categorías más bajas. Compare varios para tener poder de negociación.

Evite la trampa de los lotes buy-here-pay-here

Los lotes de “sin verificación de crédito” y buy-here-pay-here (compre-aquí, pague-aquí) aprueban a casi cualquiera, pero el costo es alto: intereses muy elevados, autos más viejos y, a menudo, ningún reporte a los burós de crédito, así que ni siquiera construye crédito. Lo explicamos en detalle en los lotes sin verificación de crédito: el costo real. Trátelo como último recurso.

Use un pago inicial y un plazo más corto

Dos palancas reducen su riesgo y su costo: un pago inicial (enganche) más grande reduce el préstamo y puede mejorar sus condiciones, y un plazo más corto significa menos intereses en total. Los préstamos largos hacen que el pago mensual parezca pequeño mientras acumulan intereses sin que se note — y pueden dejarlo debiendo más de lo que vale el auto.

Vigile el costo total, no el pago mensual

Los concesionarios negocian en pagos mensuales porque eso oculta el precio real. Siempre mire el total: el precio del auto, la tasa de interés, el plazo y lo que pagará durante toda la vida del préstamo. Un pago mensual “bajo” estirado a siete años puede costar mucho más que un pago más alto a cuatro años.

Refinancie más adelante

Si el mal crédito lo obliga a una tasa alta ahora, no tiene por qué ser permanente. A medida que su crédito mejora, a menudo puede refinanciar a una tasa más baja y reducir su costo — solo tenga cuidado con las comisiones y evite volver a estirar el plazo. Mientras tanto, reconstruya su crédito y vuelva a considerarlo en un año.