¿El financiamiento empresarial revisa su crédito personal?
A muchos emprendedores les sorprende que un préstamo empresarial dependa de su crédito, no solo del de la empresa. Aquí le explicamos por qué — y qué hacer al respecto.
Está financiando una empresa, así que ¿no deberían ser las finanzas de la empresa lo que importa? Con frecuencia, sobre todo al principio, los prestamistas también examinan de cerca su crédito personal. Entender por qué le ayuda a prepararse — y a evitar una negación evitable.
En esta guía
Por qué los prestamistas revisan el crédito personal para una pequeña empresa
Una empresa joven tiene poco o ningún historial de crédito propio, así que el prestamista no tiene nada con qué evaluarla. Su crédito personal pasa a ser el sustituto — les indica cómo maneja usted sus obligaciones. Cuanto más pequeña y nueva sea la empresa, más peso tienen su puntaje e historial personales; las empresas grandes y establecidas, con su propio historial, dependen menos de ello.
Garantías personales
Muchos préstamos para pequeñas empresas exigen una garantía personal — usted promete personalmente pagar si la empresa no puede. Por eso el prestamista consulta su crédito: en la práctica le está prestando a usted además de a la empresa. Una garantía personal significa que la deuda empresarial puede afectar sus finanzas personales, así que lea los términos con cuidado antes de firmar.
Cuándo importa el crédito empresarial frente al personal
Con el tiempo, una empresa puede construir su propio perfil de crédito (vea cómo empezar a construir crédito empresarial). A medida que ese perfil madura — con líneas comerciales, una tarjeta empresarial y un historial de pagos — los prestamistas y proveedores se apoyan más en él, y su crédito personal importa menos. Hasta entonces, espere que el crédito personal sea central.
A qué suele deberse una negación
Si le niegan financiamiento empresarial, las razones se parecen a las del crédito personal: un puntaje personal bajo, alta deuda personal, historial empresarial o personal limitado, o ingresos insuficientes. Como con cualquier decisión de crédito, debería recibir un aviso que explique las razones principales — el mismo punto de partida que la negación de un préstamo personal. Léalo y atienda lo que señala.
Separar ambos con el tiempo
La meta a largo plazo es construir el crédito propio de la empresa para que pueda sostenerse por sí sola — constituyéndola como una entidad formal, estableciendo líneas comerciales, y manteniendo las finanzas empresariales y personales claramente separadas. Eso protege su crédito personal y amplía lo que la empresa puede llegar a calificar más adelante.
Puntos clave
- La mayoría del financiamiento para pequeñas empresas revisa su crédito personal, sobre todo en el caso de empresas nuevas.
- Una garantía personal lo hace responsable personalmente — por eso consultan su crédito.
- A medida que una empresa construye su propio perfil de crédito, el crédito personal importa progresivamente menos.
- Las negaciones suelen deberse a un puntaje personal bajo, alta deuda, historial escaso, o ingresos débiles.
- Construya un crédito empresarial separado con el tiempo para que la empresa pueda sostenerse por sí sola.
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Fuentes: la SBA (Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.) y la CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) — financiamiento de pequeñas empresas, garantías personales y crédito. Los requisitos de los prestamistas varían; esto es educación general, no asesoría financiera ni legal.