El incumplimiento de préstamo estudiantil y su crédito

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo estudiantil?

Para los préstamos estudiantiles federales, el incumplimiento generalmente ocurre después de unos 270 días — aproximadamente nueve meses — sin un pago. (Antes de eso, el préstamo está “en mora,” y los pagos atrasados ya se están reportando.) Los préstamos estudiantiles privados fijan sus propios plazos, a menudo más cortos.

El incumplimiento es grave más allá del crédito: para los préstamos federales puede provocar que todo el saldo se venza de inmediato, el embargo de salario y la pérdida de elegibilidad para ayuda futura. Por eso abordarlo — a través de su administrador del préstamo o del Departamento de Educación — importa aún más que el impacto en el crédito.

Qué le hace el incumplimiento a su crédito

Un préstamo estudiantil en incumplimiento se reporta como una marca despectiva importante y puede permanecer en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del incumplimiento. Los meses de pagos atrasados que lo antecedieron también aparecen en su informe.

Como otras marcas graves, el impacto es más fuerte al principio y se desvanece con el tiempo. Pero los préstamos estudiantiles tienen algo que la mayoría de las deudas no: una vía que puede eliminar el incumplimiento por completo.

La rehabilitación: la vía que puede eliminar el incumplimiento

La rehabilitación del préstamo es un programa federal en el que usted realiza una cantidad establecida de pagos mensuales consecutivos y acordados (por lo general nueve). Una vez que lo completa, la anotación de incumplimiento se elimina de su informe de crédito — un reinicio poco común y poderoso. (Los pagos atrasados anteriores que llevaron al incumplimiento por lo general permanecen, pero el incumplimiento en sí desaparece.)

Usted coordina la rehabilitación directamente con su administrador del préstamo, y es gratuita — nunca le pague a una empresa por acceder a ella. La rehabilitación suele ser una opción única por préstamo, así que vale la pena hacerla bien.

Rehabilitación vs. consolidación

Ambas lo sacan del incumplimiento, pero tratan su informe de crédito de manera distinta. La rehabilitación toma varios meses pero elimina la anotación de incumplimiento. La consolidación (combinar sus préstamos en uno nuevo) es más rápida y también pone fin al estado de incumplimiento — pero el registro del incumplimiento anterior por lo general permanece en su informe.

Cuál es la correcta depende de sus prioridades: rapidez frente a un informe de crédito más limpio. Su administrador del préstamo o el Departamento de Educación pueden guiarlo por ambas — y ninguna debería costarle jamás una cuota a un tercero.

Estafas de incumplimiento de préstamos estudiantiles que debe evitar

El incumplimiento convierte a las personas en blanco. Los programas federales son gratuitos — así que desconfíe mucho de cualquiera que:

Revisar su informe de crédito durante el proceso

Dos momentos merecen una mirada detallada a su informe. Primero, antes de actuar: confirme la fecha del incumplimiento, el saldo y si el préstamo se reporta con exactitud — los errores son comunes, y cualquier cosa inexacta puede disputarse bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA). Segundo, después de rehabilitar: verifique que la anotación de incumplimiento se haya eliminado realmente y que todo refleje su nuevo estado.

Resolver el préstamo es la parte que le corresponde a su administrador del préstamo; asegurarse de que su informe de crédito sea exacto después es donde ayuda una revisión.

En resumen: el incumplimiento de préstamo estudiantil

El incumplimiento es grave, pero los préstamos estudiantiles federales son inusualmente indulgentes: la rehabilitación puede eliminar el incumplimiento de su informe de crédito, la consolidación puede sacarlo más rápido, y ambas son gratuitas a través de su administrador del préstamo. Cuídese de las estafas, mantenga su informe exacto, y podrá recuperarse.