¿Qué es una cuenta en cobranza en su informe de crédito?

Una cuenta en cobranza es una de las cosas más dañinas en un informe de crédito — pero también viene con derechos reales que la mayoría de las personas no sabe que tiene.

Una cuenta en cobranza aparece cuando una deuda que usted no pagó se transfiere a alguien cuyo único trabajo es cobrarla. Es una marca seria — pero también es una en la que usted tiene más influencia de la que podría esperar.

Esto es lo que es una cuenta en cobranza, cómo funciona y qué hacer al respecto.

Cómo una deuda se convierte en cobranza

Cuando un acreedor original se rinde en cobrar una cuenta vencida, o bien contrata a una agencia de cobranza o vende la deuda a un comprador de deuda por una fracción de su valor. En cualquier caso, una nueva cuenta en cobranza puede aparecer en su informe de crédito bajo el nombre del cobrador — a menudo junto a la cuenta original, ahora marcada como charge-off (deuda cancelada por el acreedor).

Cómo afecta su crédito

Una cobranza es una marca negativa importante y puede permanecer en su informe por alrededor de siete años desde la fecha original de morosidad — no desde cuando el cobrador la obtuvo. Su impacto es más fuerte al principio y se desvanece con el tiempo. Si pagarla ayuda depende del modelo de puntaje; vea si pagar una cobranza ayuda a su crédito.

Sus derechos frente a un cobrador

Los cobradores están regulados por la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA). Usted tiene derecho a la validación de la deuda — prueba por escrito de que la deuda es suya y de que el monto es correcto — y los cobradores no pueden acosarlo, llamar a horas irrazonables ni mentir. Debido a que las deudas se compran y venden al por mayor, solicitar la validación es un primer paso genuinamente útil.

Qué revisar — y a qué prestar atención

Revise los detalles de la cobranza: la fecha original de morosidad, el saldo, el acreedor original y si la deuda también aparece como charge-off. Preste atención al re-aging ilegal (reiniciar la fecha de una deuda antigua) y a las cobranzas médicas, que tienen sus propias reglas, más indulgentes. Cualquier cosa inexacta es disputable — vea cómo manejar una cobranza.